Tříleté osvobození od dluhů - osobní bankrot

Centrální Dluhová Poradna - Pomoc s dluhy a zadluženými firmami (centralnidluhovaporadna.cz)

Oddlužení může být rychlejší: Změny, které vláda učinila v nové verzi insolvenčního zákona, mohou přinést větší příležitosti pro dlužníky. Pokud se dostanou do finančních potíží, mohou se nyní oddlužit v kratším časovém rámci. Nová verze insolvenčního zákona má za cíl pomoci lidem s velkými dluhy rychleji se svých problémů zbavit, než tomu bylo doposud možné.

Jak je to nyní s oddlužením?
V současné době je oddlužení možné v průběhu pětiletého období, během kterého se dlužník snaží splácet své věřitele (ty, kterým dluží). Pokud dlužník splatí nejméně 30 % pohledávek nezajištěných věřitelů, splnil svou povinnost. Pro lidi v důchodu, osoby s invalidním důchodem, nebo ty, kteří mají dluhy vzniklé alespoň ze dvou třetin před dosažením 18 let, je lhůta pro oddlužení zkrácena na 3 roky. Ostatní mohou dosáhnout oddlužení za 3 roky, pokud splatí svým věřitelům alespoň 60 % svých závazků.

Co je zajištěná a nezajištěná pohledávka?
Zajištěný věřitel má svou pohledávku krytou jedním z postupů stanovených insolvenčním zákonem. Zajištění mu dává silnější pozici, protože pokud dlužník neplatí, může uspokojit svou pohledávku prodejem zajištěného majetku. Zajištěné pohledávky však v oddlužení tvoří jen malý podíl.

Krátká oddlužení
Nový návrh, který je nyní předkládán sněmovně, má za cíl zkrátit dobu oddlužení z pěti let na tři roky. Tím dojde k sjednocení doby oddlužení pro všechny dlužníky. Evropská směrnice požaduje tříleté oddlužení pro podnikající fyzické osoby, ale doporučuje stejná pravidla i pro spotřebitele.

Příjmy všech lidí
Novela má za cíl nejen pomoci lidem, ale také zabránit zneužívání systému oddlužení ze strany neseriózních dlužníků. Návrh má napomoci k tomu, aby lidé v průběhu oddlužení spláceli přiměřené částky a nedocházelo k umělému snižování jejich příjmů. Při stanovování výše měsíční splátky a schválení oddlužení by měl být brán v úvahu příjmový potenciál dlužníka.

Zaměstnavatelé dlužníka budou muset spolupracovat s insolvenčním správcem, aby bylo možné ověřit údaje relevantní pro hodnocení příjmového potenciálu dlužníka.

Zákon bude nově obsahovat ustanovení, které stanoví, že při posuzování, zda dlužník vynakládá veškeré úsilí ke splnění svých závazků vůZa tři roky bez dluhů? Vláda schválila změny v novele insolvenčního zákona, které by měly dlužníkům poskytnout rychlejší cestu k oddlužení. Nová legislativa zaručuje, že jedinci se značným dluhem mohou svých finančních těžkostí zbavit dříve, než to bylo dosud možné.

Jaký je současný postup oddlužení?
V současné době je oddlužení možné v pětileté lhůtě, kdy musí dlužník usilovat o splacení svých věřitelů (těch, kterým dluží). V tomto kontextu se považuje za to, že dlužník splnil své povinnosti, pokud zaplatil alespoň 30 % pohledávek nezajištěným věřitelům. Pro osoby v důchodu, osoby s invalidními důchody nebo ty, kteří se dostali do dluhů v mládí (minimálně dvě třetiny dluhu vznikly před dosažením 18 let), je lhůta pro oddlužení zkrácena na tři roky. Pro ostatní dlužníky platí možnost tříletého oddlužení, pokud splatí alespoň 60 % svých závazků v daném období. Co znamenají pojmy zajištěná a nezajištěná pohledávka?
Zajištěný věřitel má svou pohledávku zajištěnou v souladu s pravidly stanovenými insolvenčním zákonem. Toto zajištění posiluje jeho pozici, takže pokud dlužník neplatí, může věřitel dosáhnout své pohledávky prodejem zajištěné věci. Avšak, v rámci oddlužení je podíl zajištěných pohledávek relativně nízký.

záručního práva - hypotéky,
zadržovacího práva - právo na nevydání věci do doby splacení dluhu,
převodu zajišťovacích práv.
Zkrácení lhůty pro oddlužení
Nový návrh, který směřuje do parlamentu, má za cíl snížit dobu oddlužení z pěti na tři roky. Tím se zjednoduší oddlužení pro všechny dlužníky. Evropská směrnice vyžaduje tříleté oddlužení pro podnikatele, ale doporučuje stejná pravidla i pro spotřebitele. Příjmové situace všech lidí
Novela se zaměřuje na pomoc lidem, ale zároveň se snaží předcházet zneužití oddlužení nečestnými dlužníky. Návrh by měl zajišťovat, že lidé v procesu oddlužení splácejí spravedlivé částky a nesnižují své příjmy. Při stanovování výše měsíční splátky a při schvalování oddlužení by měly být zohledněny příjmové poměry dlužníků. U dlužníků s nízkými příjmy by měl být splátkový kalendář nastaven tak, aby mohli dosáhnout oddlužení.

Zaměstnavatelé dlužníka budou muset kooperovat s insolvenčním správcem, aby mohl ověřit údaje relevantní pro posouzení příjmového potenciálu dlužníka.

Zákon bude také obsahovat nové ustanovení, které bude soud brát v úvahu při posuzování, zda dlužník vyvíjí veškeré úsilí, které lze od něj očekávat, k plnému uspokojení věřitelů a zda provádí adekvátní výdělečnou činnost. Soud bude při tom zkoumat schopnosti, možnosti a majetkové poměry dlužníka, podobně jako při určování výše výživného. Soud bude zkoumat, zda dlužník nedal bezdůvodně přednost méně výdělečné práci nebo nepodstoupil nepřiměřená majetková rizika.

Pokud nezaměstnaný dlužník nepožádá do 15 dnů o zařazení do evidence úřadu práce, bude se předpokládat, že se nedostatečně snaží získat příjem. Dlužník musí do začátku každého dvanáctého měsíce předložit zprávu o svém úsilí splácet dluh. Pokud je správce požádá, musí dlužník předložit zprávu nejpozději jednou za tři měsíce. Správce může toto požadovat vždy, když dojde k poklesu průměrných příjmů dlužníka.

Dlužník musí být aktivní
Úspěšné oddlužení pomocí splátkového kalendáře a prodeje majetBez finančních zátěží za tři roky? Nové upravení insolvenčního zákona, které kývlo vláda, slibuje lepší výhledy pro osoby v dluhové pasti. Umožní jim rychlejší vymanění z dluhů. Cílem nového zákona je zrychlení procesu oddlužení pro lidi s vysokými dluhy, čímž jim umožní vyřešit jejich finanční těžkosti rychleji než v minulosti.

Jak vypadá současný proces oddlužení?
V současnosti lze dosáhnout oddlužení v rámci pětiletého období, během kterého dlužník musí usilovat o splacení svých věřitelů. Pokud dlužník splatí alespoň 30 % pohledávek nezajištěným věřitelům, považuje se jeho dluh za splacený. Pro osoby v důchodu, osoby s invalidním důchodem nebo ty, kteří se zadlužili v mládí (více než dvě třetiny dluhů vznikly před dosažením věku 18 let), je doba oddlužení zkrácena na 3 roky. Ostatní mohou dosáhnout oddlužení za 3 roky, pokud během této doby splatí věřitelům minimálně 60 % svých dluhů. V kontextu tohoto zákona se pojmy zajištěná a nezajištěná pohledávka vztahují k tomu, jak je věřitel chráněn insolvenčním zákonem. Pokud věřitel má zajištění, jeho postavení je posíleno a v případě neplatby může dosáhnout splacení své pohledávky prodejem majetku sloužícího jako zajištění.

Zkrácení období oddlužení
Nový návrh směřuje k tomu, aby byla doba oddlužení sjednoceně zkrácena z 5 let na 3 roky pro všechny dlužníky. Toto opatření je v souladu s požadavky Evropské směrnice, která vyžaduje tříleté oddlužení pro podnikající jednotlivce, a doporučuje stejná pravidla pro spotřebitele.

Finanční situace všech lidí
Novela má za cíl nejen pomoci, ale také zabránit zneužívání oddlužení ze strany nepoctivých dlužníků. Měla by zajistit, že lidé v procesu oddlužení splácejí spravedlivé částky a neomezují své příjmy. Při stanovování výše měsíční splátky a při schválení oddlužení by měly být zohledněny finanční poměry dlužníka. Pro dlužníky s nízkými příjmy by měla být úroveň splacení nastavena tak, aby mohli dosáhnout oddlužení.

Dlužníkovi zaměstnavatelé budou muset spolupracovat s insolvenčním správcem, aby mohl ověřit relevantní informace týkající se dlužníkova příjmového potenciálu.

Zákon bude také rozšířen o ustanovení, které umožní soudu posuzovat, zda dlužník vynaloží všechno možné úsilí ke splacení věřitelů a zda jeho pracovní aktivita je adekvátní, přičemž se budou zohledňovat dlužníkovy schopnosti, možnosti a majetkové poměry. Soud bude také zjišťovat, zda dlužník bezdůvodně opustil lepší placenou práci nebo se vzdal majetkového zisku, nebo zda nepodstupuje nepřiměřená majetková rizika.

Pokud dlužník, který je bez práce, nepožádá do 15 dnů o registraci na úřadu práce, bude se předpokládat, že nesplňuje povinnost hledat zdroj příjmů. Dlužník musí předložit zprávu o svém úsilí nejpozději na začátku každého ročního období splácení. Musí tak učinit nejvýše jednou za 3 měsíce, pokud ho správce přímo vyzve, zejména v případě poklesu průměrných dlužníkových příjmů.

Dlužník musí usilovat
Úspěšné oddlužení pomocí splátkového kalendáře a prodejem majetku bude podmíněno tím, že oddlužení nebude během tří let od schválení zrušeno a že dlužník bude během tohoto období splňovat všechny základní povinnosti. Pokud dlužník nezaplatí odměnu a náklady insolvenčnímu správci v procesu oddlužení, stát může požadovat náhradu.

Pohledávky na výživném
Novela také umožní, aby byly ze mzdy dlužníka srážky na výživné, i pokud je dlužník v procesu oddlužení. Toto je důležitá změna, která přináší lepší ochranu práv dětí na alimenty, i když jsou jejich rodiče v procesu oddlužení. V praxi to znamená, že dlužník bude muset pokračovat v placení alimentů, i když je v procesu oddlužení. Tento krok pomůže zajistit, že děti nebudou trpět kvůli finančním problémům svých rodičů.

Postup při podání návrhu na povolení oddlužení
Nový zákon také zjednodušuje proces pro dlužníky, kteří se rozhodli vyřešit své finanční problémy pomocí oddlužení. V současnosti je proces podání návrhu na povolení oddlužení komplikovaný a časově náročný. Novela by měla zjednodušit a zkrátit tento proces. Dlužníci nebudou muset prokazovat svou neschopnost splácet dluhy, místo toho budou muset prokázat svou schopnost splácet alespoň část svých dluhů během tříletého období.

Odhadovaný vliv na dlužníky
Zjednodušení a zkrácení procesu oddlužení by mělo mít pozitivní dopad na lidi v dluhové pasti. Zvláště pro ty, kteří se ocitli v dluhových problémech kvůli nečekaným událostem, jako jsou náhlé zdravotní problémy nebo ztráta zaměstnání, by mohla být nová legislativa přínosem. Rychlejší oddlužení jim umožní snáz se dostat z finanční tísně a začít nový život bez dluhů.

Celkově se očekává, že nová legislativa pomůže zlepšit finanční situaci a kvalitu života mnoha lidí v České republice, kteří se aktuálně potýkají s vysokými dluhy. Očekává se, že nová pravidla pomohou urychlit proces oddlužení a poskytnou dlužníkům lepší šanci na obnovu jejich finanční stability.